Как начать накапливать кредитную историю в Мексике и получить доступ к кредитам и рассрочкам

Вероятно, вы замечали на ценниках многих товаров и услуг в Мексике надписи 6 MSI, 12 MSI, 18 MSI и т.д.? Они означают, что товар можно купить в рассрочку на 6, 12, 18 месяцев без процентов за пользование рассрочкой (meses sin intereses). Эта возможность доступна только держателям кредитных карт мексиканских банков.

В то же время, когда вы впервые открываете счет в мексиканском банке в статусе резидента, вы всегда получаете только дебетовую карту. Для того, чтобы получить кредитную карту, сначала вы должны создать себе кредитную историю. Более того, ваша кредитная история должна начать поступать и накапливаться в Бюро кредитных историй (Buró de Crédito) или Círculo de Crédito. Обе конторы — частные компании, уполномоченные правительством на сбор данных о кредитной истории отдельных физических лиц или компаний, включая информацию, связанную с платежным поведением по ипотечным или автомобильным кредитам, счетам кредитных карт или основным услугам, таким как электричество или вода, и т.д. На основе этих банных Бюро кредитных историй формирует рейтинг, который, наряду с другими факторами, помогает банкам и финансовым организациям решить, давать деньги взаймы или нет.

Buró de Crédito

Círculo de Crédito

Например, если вы хотите получить кредитную карту, ссуду или ипотечный кредит, банк запросит ваш отчет из Бюро кредитных историй, чтобы оценить, соответствуете ли вы необходимым требованиям. Как физическое лицо, вы также можете получить доступ к специальному кредитному отчету — бесплатно один раз в год, чтобы изучить свою кредитную историю, узнать, кто еще ее запрашивал, и убедиться, что ваша информация верна и актуальна.

Если у вас нет кредитной истории, вам будет сложнее получить или заключить договор любого типа финансового продукта. Банк может год-два-три и более наблюдать за тем, как вы пользуетесь своей дебетовой картой, регулярные ли у вас поступления, и только потом сам предложит вам кредитную карту. Поэтому чем интенсивнее вы пользуетесь своей картой, активно пополняете ее и тратите средства, тем больше интереса появится у банка к выдаче вам кредитной карты. При этом немаловажным фактором является официальное трудоустройство или доход. Просто «стабильные поступления» для банка не всегда аргумент. Банк также может предложить вам кредит под залог депозита на эквивалентную сумму, но назвать это кредитом сложно.

Существуют также организации, которые предлагают потребительские кредиты без консультации с бюро кредитных историй и именно на этом делают акцент. Во-первых, даже у них клиент должен соответствовать минимальным требованиям, во-вторых, итоговая стоимость кредита у них отнюдь не низкая, хотя они и называют свои кредиты «дешевыми».

Просто так информация о ваших финансовых операциях в Бюро кредитных историй не попадает, поэтому вы можете сколько угодно тратить средства со своей дебетовой карты без пользы для вашей кредитной истории. Туда попадает лишь информация о ваших кредитных обязательствах и оплатам по ним. Более того, эту информацию туда должна передавать организация, перед которой у вас возникли такие обязательства.

Существует несколько общих советов, как начать накапливать кредитную историю:

• Подключитесь на контрактный пакет мобильного оператора, то есть пользуйтесь услугой с постоплатой. Чаще всего это менее выгодно, чем пользоваться предоплаченной услугой.
• Оформите на себя контракты поставщиков коммунальных услуг, телефонии или платного телевидения — они тоже предоставляют свои услуги с постоплатой.
• Заведите платежную карту одного из универмагов, таких как Liverpool, El Palacio de Hierro, Suburbia или Chapur, или какой-либо торговой сети. Вы сможете брать товары в этих сетях в кредит, и ваша кредитная история начнет накапливаться. Многие сети требуют пополнение карты на определенную минимальную сумму в месяц.
• Если вы пользуетесь сервисом доставки еды Rappi, оформите у них карту RappiCard и оплачивайте ею за доставку, а информация о транзакциях будет передаваться в Бюро кредитных историй.
• Откройте аккаунт и получите физическую карту финтех-банка Cuenca. Это «гибридная» карта (дебетово-кредитная), и информация о транзакциях по этой карте передается в Бюро кредитных историй. Кредитную карту NU получить более сложно, но для кредитной истории она тоже очень полезна.

Подобных советов может быть намного больше, если понимать, что в Мексике любая организация, в которой вы сначала получаете товар или услугу, а потом платите, может отправлять информацию о ваших обязательствах в Бюро кредитных историй.

Кредитная история непосредственно влияет на перспективы получения будущих кредитов. Ежемесячно кредитные учреждения сообщают о поведении своих клиентов, указывая, оплатили ли вы вовремя или опоздали. Если ваша кредитная история будет хорошей, двери для будущих кредитов будут открыты, но если история будет ухудшаться, двери могут закрыться. Тем не менее, Бюро кредитных историй не является своего рода «черным списком», и каждая организация лишь консультируется с ним, самостоятельно оценивая риски по работе с вами. Решение зависит от степени риска, который организация готова взять на себя, предоставляя вам кредит. Например, финтех-банки через RFC подтверждают доход того, кто просит кредит, не консультируясь с кредитным бюро.

Нужно стараться не допускать просрочки по кредитам. Как мы сказали, Бюро кредитных историй не только накапливает информацию о ваших обязательствах и их погашении, но и формирует ваш рейтинг, который для банков более важен, чем ваши проблемы с другими банками. Даже если вы погасили кредит, и задолженности у вас сейчас нет, но при этом допустили нарушение сроков, ваш рейтинг останется низким еще некоторое время. Например, если вы допустили просрочку на сумму всего 190 песо, ваш рейтинг начнет выравниваться лишь через год, а если сумма будет 2,6 миллиона песо, то через 6 лет.