Мексиканская карта Plata: крайне высокая стоимость кредита и другие особенности

В последние годы рынок финансовых технологий в Мексике растет особенно активно, и карта Plata — одно из самых обсуждаемых явлений в этой сфере. Созданная стартапом, работающим вне традиционного банковского сектора, она обещает «быстрый доступ к деньгам», минимум формальностей и современный пользовательский интерфейс. Plata связывают с именем Олега Тинькова, и хотя Тиньков напрямую не является владельцем или соучредителем мексиканской финтех‑компании Plata, его косвенное участие происходит через инвестиции фонда, связанного с его супругой. Сам финтех, судя по публикациям в СМИ, стремится дистанцироваться от российского происхождения капитала.

Когда мы открывали для себя кредитную карту Plata, мы обратили внимание на несколько нюансов, которые стоит знать до того, как оформить эту карту. Потому что открыть карту быстро и просто еще не значит пользоваться ею дешево.

Plata позиционирует себя как «демократичная» альтернатива классическим кредитным картам. Анкету можно заполнить онлайн, без трудоустройства, подтверждения официального дохода, залога и даже без банковского счета. Карта виртуальная, работает сразу после активации, а через несколько дней можно получить и физическую. Все — через приложение. Для многих мексиканцев, особенно с нестабильным доходом или без кредитной истории, это решает проблему доступа к финансированию.

Однако тут же возникает первое «но». На главной странице сайта Plata указано, что процентная ставка начинается с 30% годовых («tasa desde el 30 %»), что звучит вполне терпимо. Но в юридических документах, раскрывающих полные условия кредитования (как того требует государственный регулятор), указана реальная ставка в 99.9 % годовых — и это еще без учета НДС (IVA). А с учетом всех комиссий, эффективная годовая ставка (CAT) составляет 164.2 %, что делает Plata одной из самых дорогих кредитных карт на мексиканском рынке. Классические и platinum‑карты BBVA и Citibanamex предлагают ставки в диапазоне 35–40% и CAT 45–51% — почти в 2 раза дешевле.

Никакого годового обслуживания у Plata — это плюс. Однако при использовании рассрочки (так называемых meses sin intereses, или MSI) с клиента берут комиссию (5%–20%, а полная комиссия может достигать 34%), которая по сути делает «беспроцентную» рассрочку платной. Это противоречит традиционному принципу беспроцентной рассрочки. При этом большинство других банков предлагают MSI по реальной ставке 0%, если продавец входит в партнерскую сеть. MSI можно активировать в приложении в течение первых 7 дней после покупки — на 3, 6, 9, 12 месяцев.

Карта Plata действительно предлагает льготный период погашения кредита — до 60 дней без начисления процентов, что дает дополнительное время для оплаты задолженности без расходов на проценты. Это длительнее, чем в большинстве традиционных банков (обычно 30–45 дней), и это реальное преимущество. Льготный период — часть стандартных условий (не относится к MSI) — вы просто не платите проценты. Но беспроцентный период работает только при полном погашении задолженности в установленный срок (до даты оплаты). Если платите неполную сумму, проценты начисляются со следующего дня после покупки. Впрочем, такие же условия и у других банков.

Также стоит обратить внимание на комиссию за пополнение карты, перевод средств, снятие наличных. Все это накапливает дополнительные расходы, особенно для тех, кто воспринимает кредитку как источник ежедневных покупок, а не как аварийную финансовую подушку.

Рассказы наших читателей

Егор

 Друзья, я тут прочитал какие-то жуткие истории в комментариях, хочу поделиться своим опытом. Я прожил в Мексике 6 незабываемых лет, полных интересных историй и приключений))) По работе много ездил по стране, бывал в деревнях, на ранчо, в разных городах. У меня в Мексике очень много друзей, это действительно очень приветливые, отзывчивые и гостеприимные люди. Да,… 

Читать полностью

Благодаря простоте открытия и интенсивному маркетингу карта Plata имеет свою аудиторию, и вероятно, немалую. Прежде всего — это люди с нулевой или испорченной кредитной историей, мигранты, молодежь без постоянной занятости, предприниматели и фрилансеры. Для них получить карту BBVA или HSBC бывает затруднительно, а Plata — реальный шанс начать строить финансовую репутацию.

С другой стороны, те, кто уже имеет доступ к классическим картам, легко найдут предложения с в 2–3 раза меньшими ставками, куда более прозрачными условиями и бонусами — кэшбэком, страховками, милями, привилегиями. Если вы не гасите задолженность полностью, Plata Card — очень затратная по сравнению с обычными банковскими картами.

Plata обещает до 15% кешбэка, однако, «до» — это чаще всего обычные 0.5% (или 1% с подпиской Plata Plus) на все покупки или 5% по 4 категориям продавцов, которые нужно выбирать каждый месяц. Категории не всегда охватывают нужные расходы (например, нет аптек). Возможен накопительный кешбэк 5%+5%, если покупка попадает в две выбранные категории. 15% кешбэк возможен только на покупки в магазине Justo, где цены и так выше, чем в других аналогичных магазинах, или на заправках, без возможности выбора. Предложения по кешбэку в 15% ограничены временными рамками и зависят от кампании. Когда акция закончится — ставка вернется к стандартным условиям. Лимит кешбэка — до 1 000 песо в месяц (или 3 000 песо, если оформлена подписка Plata Plus), выплаты ежемесячно.

Иногда мы читаем, что пользователи жалуются, что платят за страховку или подписку Plata Plus, даже если их не заказывали. Эти расходы появляются спустя месяц-два после активации карты. Обычно подписка Plata Plus стоит до 115 песо в месяц с НДС. Поэтому если вам не интересны больший % и более широкий выбор возможностей для кешбэка, рекомендуется отключить Plata Plus сразу после активации карты.

Бонус за приглашенного друга с Plata Plus — 200  песо вместо 100  песо без подписки. Когда знакомые предлагают вам перейти по реферальной ссылке, чтобы вы открыли себе карту, а они за это получили бонус, подумайте о том, что чтобы получить стоящий кешбэк за оплаченные картой продукты, вам нужно очень много есть.

На фоне растущего числа финтех-проектов, Plata — не уникальный случай. Подобные карты есть у Klar, Kueski Pay, Stori. Все они предлагают схожую модель: легкий вход, высокая ставка, минимум гарантий. Это не обязательно плохо. Для многих такие сервисы — единственный способ закрыть кассовый разрыв или купить лекарства в нужный момент.

Карта Plata — это инструмент, а не решение всех проблем с вашими финансами. При ответственном использовании она может быть полезной. Но стоит четко понимать, что это не дешевый кредит, а платная услуга с высокими рисками попасть в долговую ловушку при неосторожном обращении. Если у вас есть доступ к классическим банковским картам — их сравните CAT и ставки. Сравните не только процент, но и комиссии, годовое обслуживание, cashback и бонусы. А если выбрали Plata, то используйте ее строго как временную меру, а не как постоянный источник закрытия финансовых дыр.